住宅ローンに向けて保険の見直しに行ってきました

住宅ローンも始まる、と言う事で保険の見直しに行ってきました。

今を去る事20年前、入社当時はまだまだ若くて生命保険なんて潔くないと思っていたが、年を取ってから慌ててはいるのもみっともないと思い、寮に窓口を設けてくれていたグループ会社の保険アドバイザーさんに言われるままに取りあえず入っておきました。

そんな形で入った保険なのでどんな保険なのかもサッパリ分からず。先日、弟夫婦の家に行った時に保険は見直した方が良いよ、ヘタしたら60歳で期限が切れる保険になってたりするかもよ、と言われたのもあり本日生命保険の担当者（ライフプランナーと言うらしいです）に相談に行ってきました。

調べて貰ったらどうやら死亡保険と80歳までの入院保険に入っているらしく、「家には証書はありますよね」と言われ「あぁ…あるはずです」と答えておいたが見た記憶がない…捨ててはいないとは思うが本当にあるだろうか。

と言う訳で保険の紹介だけお願いしようと思ったら、住宅ローンの金額や年収、支出などから国民年金なんかを計算してEXCELで今後の収入と支出のグラフを作ってくれました。最初は65歳くらいからマイナスになっていたのですが、ボーナスの収入が入っておらずそれで繰り上げ返済をすると言う要素、さらに税金を年間40万円以上払っているので控除があると言う要素などを入れて計算し直して貰ったら一応終年黒字で済みそうな見込みが弾きだされました。さらに会社の企業年金もあるはずなので生活的にはそれほど苦しく無さそう、と言う事で住宅ローン返済作戦にOKそうだと言う結論が出て一安心。

ちなみに住宅ローンが4,000万円以上だと住宅ローン控除があるので少しお得。なのでガンガン繰り上げ返済をしていくと残ローン4,000万円を下回った所で控除が切れるので、どうせ繰り上げ返済をするのなら4,000万円までで止めておいて、残りは貯めておき一気に返した方が良いと言う情報も教えて貰いました。おぉそれは知らなかった、最初は毎年繰り上げ返済をしようと思っていたがそう言う事なら途中で止める事にしておこう（まぁこの辺は再度調べてからね）。

とは言うものの、定年までフルに働いて繰り上げ返済をするのがこの作戦のキモなので、途中で怪我や病気で働けなくなると一気に計算が狂って返済できなくなる。なのでそう言う時のための保険を用意しておきたいと言う事で色々紹介して貰いました。

紹介して貰った保険は3つ。三大疾病で働けなくなった時の保険、これは銀行でも取り扱っているが銀行の場合は内職も出来ないほど完全に働けないと言う診断書がないと降りないため、降りる可能性は低そうだと言う事で普通の生命保険に入った方が良いらしい。もう一つは入院、自宅療養に関わらず定年までに働けない状況になった時の保険。最後の一つは入院時の保険と先進医療が必要になった時の保険。

日本人の死因で一番多いのが三大疾病であるので三大疾病保険は入っておいた方が良い。働けない状況だが自宅療養になった時のために二番目の保険に入っておいた方が良い。さらに先進医療が必要になった時のために三番目の保険にも入っておいた方が良い。と言うわけで一つで済めば良かったがなかなかそうならないのは巧くできているというか。

まぁ掛け捨てではないので必要なくなった時点で解約すれば8割くらいの保険金が戻ってくるので貯金のつもりで入っておいた方が良いのでは…と言う言葉を全面的に信用して一通り入っておこうと検討中。そんなに全面的に信用して大丈夫か？本当か？